Primeramente, quiero delimitar que en este artículo hablaré de seguros de vida individuales: los que el individuo decide por iniciativa propia contratar, sobre su vida, que normalmente pagará de su propio bolsillo y que no dependen de una prestación otorgada por una empresa a sus empleados o colaboradores como parte de una póliza de Grupo.

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De acuerdo con cifras de la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS) al cierre de 2019, únicamente el 18.3% de la población económicamente activa de México, contaba con la protección de un seguro de vida.

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Si bien, existen empaquetamientos dentro del seguro de vida para cubrir diferentes tipos de eventos, los riegos básicos que es importante tener en claro que se cubren a través de este mecanismo, son el riesgo de supervivencia (vivir más allá de la esperanza de vida), de invalidez y de muerte, con las consecuencias económicas de cada uno de estos riesgos.

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De igual forma dentro del propio seguro se pueden adicionar metas de ahorro para cumplir con otras metas, como por ejemplo, pagar la educación universitaria de los hijos.

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Más allá del nombre comercial de los productos, se ubican en estas clasificaciones de seguros:

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Temporales: La compañía de seguros se compromete a pagar la suma asegurada (a cambio de las primas) a los beneficiarios del seguro, si el asegurado muere durante determinado período de tiempo. Si el asegurado sobrevive al plazo del seguro temporal, no existe pago de suma asegurada. Se pueden contratar en diferentes temporalidades: 1, 5, 10 (etc)... ó hasta cumplir cierta edad alcanzada.

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Dotales: La aseguradora pagará a los beneficiarios la suma asegurada, en caso de muerte del asegurado, o pagará al contratante la suma asegurado si al momento del vencimiento del contrato, se mantiene con vida. Al igual que los temporales, se pueden contratar para diferentes períodos de tiempo (cada aseguradora tiene diferentes opciones de plazo). La forma más sencilla de describirlos, es como si se adquiriera protección por muerte durante cierto plazo, más un seguro de supervivencia por el plazo final contratado. Este seguro solamente es conveniente si la meta de quien lo adquiere, es acumular la cantidad equivalente a la suma asegurada al final del plazo. Algunos de los productos llamados educacionales que han ganado gran popularidad en el mercado, están bajo esta modalidad, sin embargo, los educacionales más completos tienen su propia clasificación y son más complejos que un Dotal.

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Educacional: Busca asegurar que la familia tenga los recursos suficientes para garantizar la educación universitaria (previa definición del nivel de colegiaturas de la universidad objetivo) y bajo un solo producto, se agrupan diferentes coberturas para hacer frente a todos los riesgos que enfrentaría la familia para llegar a este objetivo. En este seguro, tienen que cubrirse: el riesgo del fallecimiento prematuro o invalidez del proveedor (durante la etapa de vigencia del seguro), un fondo de ahorro por el mismo plazo del ahorro y la cobertura de las primas para lograr el ahorro objetivo derivado de este fallecimiento o invalidez prematura. Esta es una de las variantes de seguro con mayor demanda del mercado, pero con un conocimiento menos especializado por parte de los clientes, llevando incluso a comparar fondos de inversión simple, sin ninguna protección asociada, con productos robustos que consideran todos los riesgos descritos anteriormente. De aquí la importancia fundamental de la asesoría profesional de un agente de seguros.

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Flexible o Universal: Esta variante de seguro, es también una de las más complejas de entender, pero sin duda, también una de las más flexibles (como su nombre lo indica) y convenientes desde el punto de vista cliente, pues combina una especie de protección a un plazo determinado o a edad alcanzada, con un seguro de supervivencia. Suena algo muy similar a lo que describí anteriormente con el Dotal, pero existe una diferencia fundamental con estas variantes de seguro. El Universal tiene la flexibilidad para realizar retiros (o depósitos) al fondo de la reserva, mismos que se ajustarán al momento de vencimiento del contrato. Se establece una prima nivelada, que los primeros años es superior a la prima pura de riesgo y después del punto de equilibrio, es inferior a esta (la prima de riesgo se cubre en los años posteriores con el diferencial acumulado durante los primeros años), pero en caso de no realizar aportaciones, simplemente se ajusta la reserva. Esta flexibilidad no se encuentra en un producto dotal, lo cual, en mi opinión, hace este producto mucho más conveniente pues puede llegar a ajustarse en función a riesgos cambiantes en la vida del asegurado mientras la póliza está en vigor.

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Estos son los aspectos que considero más relevantes en cuanto a las características de los seguros. Sin duda, el mejor aliado en la previsión en un asesor profesional que apoye a los individuos en una adecuada detección de necesidades para elegir la mejor opción. Cada individuo es diferente y tiene momentos de vida distintos. Por ello, un solo producto NO se ajusta a todas las necesidades.

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SOFIA BELMAR.

CEO METLIFE

 

también me atrevo a incluir los productos de inversión de multiestrategia, los cuales están diseñados para obtener los beneficios de invertir en productos de bolsa, en moneda nacional o extranjera, con o sin un producto de protección, que a largo plazo se pueden obtener rendimientos que no te puede dar una cuenta en el banco.